今年 FIN/SUM 的主题是“金融科技，‘近代个体’时代”。虽然“近代”一词有多种解释，但我今天将在“前进”或“进化”的背景下发言。
在一个因互联网和智能手机的广泛使用而导致信息激增的世界中，消费者（现代人）的各种决定和行动都基于大量现成的信息。因此，与金融服务相关的用户需求多样化迅速增加； 继续仅仅提供统一的服务已经不足以满足不同用户的需求。
在这种情况下，金融服务正在不断进步和创新，因为它们抓住了前沿技术和商业理念。作为金融服务的一个例子，支付领域也不例外。我第一次有机会在FIN/SUM上发言是在2019年9月。即使我们只关注此后的时期，私营部门为实现新型支付服务所做的努力也被证明是非凡的。
服务和功能的分拆
在支付服务的显着发展中，有一些特别引起了我的注意，首先是在拆分迄今为止紧密耦合的服务方面取得的进展。
举个例子，随着金融科技企业通过开放的应用程序编程接口（Open API）利用银行提供的支付功能，创新客户服务以及开发便捷舒适的用户体验的举措越来越普遍。
将重心转移到海外，各种在无许可区块链上流通的稳定币层出不穷。这可以被认为是两个支付功能的分拆：一个用于发行负债，或者换句话说，结算资产，另一个用于记录结算资产的利息。
这种分拆也适用于“可编程性”，这是当今流行的术语。 虽然迄今为止，负责支付功能的实体已经提供了附加功能，例如有条件支付，但功能的拆分允许包括服务用户在内的广泛实体对核心支付以外的此类功能进行编程自己发挥作用。这一点值得关注。
通过金融负债的产生和清偿简化支付安排
第二个重点领域是努力简化支付安排，这涉及金融负债的产生和清偿。
例如，近年来海外推出的快捷支付系统，很多都具有银行间实时全额结算的特点。这是技术进步的副产品，允许消除涉及净头寸计算的过程，并进一步取代银行之间的义务，从而简化负债产生和清偿的安排。
如果我们退一步想一想，现有的安排中有不少是过去在技术限制下形成的。其中一个案例涉及跨境支付的代理银行安排，其中资金通过多个实体从付款人转移到收款人，在此过程中产生和清偿负债。尝试利用私营部门发行的稳定币和批发中央银行数字货币（CBDC）进行跨境支付中的银行间结算，可以认为是源于简化现有银行安排将显着提高效率的想法。
新经济活动领域的出现
第三个值得关注的领域是经济活动新领域的出现。鉴于支付解除了经济活动产生的任何金融义务，不言而喻，经济活动与支付密切相关。随着各种经济活动在线进行，在线支付将变得更加普遍。
最近，Web3 和 Web 3.0 这两个词耳熟能详。 虽然这些概念的含义可能因人而异，但Web3基金会——由Gavin Wood创立，他创造了Web 3.0一词——将其定义为“一个去中心化和公平的互联网，用户可以在其中控制自己的数据、身份和命运 ”
这些想法在现实中将如何演变，以及在这些情况下经济活动将如何形成，还有待观察。在考虑支付的演变时，还必须牢记经济活动的新领域将如何随着这种演变而出现。
中央银行货币的作用
我刚才提到的支付方式的演变有可能带来更多的用户便利、新的商业机会，并最终促进经济增长。然而，即使在如此显着的演变中，也应该保留一些东西。
在这里，我指的是各种形式的货币并存。 我之所以这样说，是因为在适当的安排和规定下，现金、银行存款、电子货币和稳定币等支付工具相互竞争，各有所长。只有这样，整个支付系统才能长期保持安全、高效和弹性。
在这种情况下，现金和中央银行存款等中央银行货币有望在各种形式的私营部门货币（包括银行存款）发挥关键作用（即金融中介）的世界中发挥主导作用 ——共存。 当提供记账单位的中央银行货币与其他形式的货币无摩擦地相互转换时，就可以确保货币的统一性；换句话说，无论支付工具如何，都维持“一日元就是一日元”的局面。即使新的经济活动领域继续出现，以至于在这些前所未有的领域提供支付服务，也希望这些新领域的记账单位与现实世界的记账单位相联系。
结束语
在我结束发言时，让我简要谈谈CBDC。确保CBDC与其他各种形式的货币共存，并在此基础上与私营部门合作，提供一种随时随地安全可用的数字形式的支付工具——这是我们需要也将在事实中成就的未来。就如何以及何时执行这一点而言，摆在我们面前的选择多种多样，做好准备以灵活应对任何情况的变化确实是中央银行的职责。
从为未来做好充分准备的角度来看，日本银行在两年前开始了面向包括个人和企业在内的广泛用户的零售CBDC的技术试验。 考虑到调查结果，世行决定在今年 4 月启动试点计划。 在试点项目中，我们将通过即将成立的CBDC论坛，充分利用从事零售支付或相关技术的私营企业的技能和见解。我们想请求您继续提供宝贵的支持，以便支付的发展将导致为现代个人建立支付系统。
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